El motor del FIRE es el interés compuesto
Proyecta tu cartera con aportaciones periódicas y distintas rentabilidades
Descubre tu número FIRE con la regla del 4% y en cuántos años puedes dejar de depender de un sueldo. Introduce tus ingresos, tu gasto y tu rentabilidad esperada y mira cómo tu tasa de ahorro decide el camino, con todo explicado paso a paso.
Años hasta la independencia financiera
20,4años
Número FIRE (objetivo)
600.000 €
Tasa de ahorro
40 %
Ahorro anual
16.000 €
Progreso actual
3,3 %
Total aportado hasta FIRE
346.400 €
Generado por intereses
253.600 €
Tu patrimonio hasta alcanzar el objetivo
Cuánto importa tu tasa de ahorro
Fórmula
Con la regla del 4% (SWR = 4%), tu objetivo es acumular 25 veces tu gasto anual
Se despeja el número de años n: cuánto tarda tu capital P más tu ahorro anual A, creciendo al r real, en alcanzar el objetivo
Explicación
Tu tasa de ahorro
Ahorro = ingresos − gastos = 40.000 − 24.000 = 16.000 €/año → tasa de ahorro = 16.000 / 40.000 = 40%.
Tu número FIRE
Objetivo = gasto / SWR = 24.000 / 0,04 = 600.000 € (25 veces tu gasto anual).
Años hasta alcanzarlo
Resultado
Alcanzarías la independencia financiera en ≈ 20,4 años, a los 50 años, con un patrimonio de 600.000 € (346.400 € aportados y 253.600 € generados por la inversión).
La idea clave
Empezando desde cero y con una rentabilidad real del 5%, los años dependen casi solo del porcentaje que ahorras, no de cuánto ganas.
| Tasa de ahorro | Años hasta FIRE (≈) |
|---|---|
| 10 % | ~51 años |
| 20 % | ~37 años |
| 30 % | ~28 años |
| 40 % | ~22 años |
| 50 % | ~17 años |
| 65 % | ~10,5 años |
| 75 % | ~7 años |
Valores orientativos desde 0 € de capital, 5% real y regla del 4%. Con capital ya invertido el plazo se acorta.
Entender el FIRE
Viene del estudio Trinity: retirar cada año el 4% de una cartera diversificada tuvo una probabilidad muy alta de durar 30 años. Por eso el objetivo es 25× tu gasto anual.
Gastar menos te da una doble ventaja: ahorras más e reduces tu número FIRE. Por eso el porcentaje que ahorras pesa mucho más que el sueldo absoluto.
Usa rentabilidad real (descontada la inflación). Si esperas un 7% y la inflación es del 2%, pon un 5%. Así el número FIRE conserva su poder adquisitivo.
El riesgo de una mala racha al principio (secuencia de rendimientos), los impuestos o una jubilación muy larga pueden exigir ser más prudente. Muchos usan un 3–3,5%.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa FIRE?
Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada. La idea es acumular suficiente inversión para que sus rendimientos cubran tus gastos y trabajar deje de ser obligatorio.
¿Por qué mi gasto define el objetivo?
Porque el número FIRE es gasto / SWR. Cuanto menos gastas, menos capital necesitas y más rápido lo alcanzas. El sueldo influye en cuánto puedes ahorrar, pero el gasto fija la meta.
¿Esto tiene en cuenta los impuestos?
Usa ingresos netos (después de impuestos) y recuerda que al retirar dinero de la cartera también tributarás por las plusvalías. Para una estimación prudente, considera ese coste dentro de tu gasto anual o usa un SWR algo menor.
¿De dónde sale la rentabilidad esperada?
Suele tomarse de la rentabilidad histórica de una cartera diversificada de acciones y bonos a largo plazo, en torno al 6–8% nominal. Restando la inflación queda un 4–6% real. Es una expectativa, no una garantía.
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