¿Por qué la TAE no coincide con el TIN?
Qué incluye cada indicador, qué deja fuera y por qué la TAE no mide el coste total
Calcula la cuota mensual, la TAE real (incluyendo la comisión de apertura) y el coste total del crédito. Verás exactamente cuánto pagas de más y por qué, con el cuadro de amortización y la diferencia entre TIN y TAE explicada con tus propios números.
La comisión de apertura suele estar entre el 0% y el 3% del importe. Se paga al inicio y se incluye en la TAE.
Cuota mensual
300,57€/mes
TAE — coste real anual
8,46 %
Total a pagar
18.184,20 €
Intereses totales
3.034,20 €
Comisión de apertura
150,00 €
TIN vs TAE — el coste real
Tu préstamo tiene un TIN del 7,50% pero una TAE del 8,46%. La diferencia se debe a la comisión de apertura y a que los intereses se pagan mes a mes. Compara siempre por TAE.
Capital prestado
15.000,00 €
Intereses
3.034,20 €
Comisión de apertura
150,00 €
Cuadro de amortización
Resumen anual; despliega cualquier año para ver el detalle mes a mes. Verás cómo al principio pagas más intereses y al final más capital, aunque la cuota sea siempre la misma.
La comisión de apertura no aparece en el cuadro porque se paga una sola vez al inicio, no forma parte de las cuotas. La última cuota puede variar unos céntimos para que el capital pendiente cierre en 0,00 €.
Fórmula
Sistema francés de cuota constante. El tipo mensual i es el TIN anual entre 12
La TAE se obtiene buscando la tasa anual que iguala el importe recibido con todos los pagos (cuotas + comisión de apertura) actualizados. Por eso incluye las comisiones y es la cifra correcta para comparar préstamos. Si el TIN es 0%, la cuota es simplemente C = P / n.
Explicación
Pasar el interés a mensual y el plazo a cuotas
Tipo mensual: i = 7,50% / 12 = 0,625% · Número de cuotas: n = 5 × 12 = 60
Calcular la cuota mensual
Sumar intereses y comisión
Pagas 300,57 × 60 = 18.034,20 € en cuotas, de los que 3.034,20 € son intereses, más 150,00 € de comisión de apertura.
Obtener la TAE y el coste real
Incluyendo la comisión, la TAE ≈ 8,46%. El coste total del crédito (intereses + comisión) es de 3.184,20 €, un 21,2% sobre el importe prestado.
Antes de firmar
Cuatro ideas que te dan ventaja al pedir un préstamo y evitan sorpresas.
El TIN no incluye comisiones; la TAE sí. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes muy distintos. La TAE permite comparar manzanas con manzanas.
Alargar el plazo baja la cuota mensual, pero aumenta los intereses totales porque debes el dinero más tiempo. Elige el plazo más corto que tu presupuesto permita.
A veces el banco rebaja el TIN si contratas seguros, tarjetas o domicilias la nómina. Calcula si esos productos compensan: pueden encarecer el coste real más que el descuento.
La ley te permite amortizar total o parcialmente. La comisión por amortización anticipada está limitada (máx. 1% o 0,5% según el plazo restante) y reduce los intereses que te quedan por pagar.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Por dos motivos: la comisión de apertura (y otros gastos) encarecen el préstamo, y los intereses se pagan mensualmente, no una vez al año. Aunque no haya comisiones, la TAE es algo mayor que el TIN por el efecto de la capitalización mensual.
¿Qué incluye la cuota mensual?
Cada cuota tiene dos partes: intereses (capital pendiente × tipo mensual) y amortización (lo que reduces de la deuda). Al principio pesan más los intereses; al final, la amortización. La cuota total se mantiene constante (sistema francés).
¿La comisión de apertura se financia o se paga aparte?
Depende del banco: puede descontarse del importe que recibes o cobrarse aparte al inicio. En ambos casos es un coste real del préstamo, por eso esta calculadora la incluye en la TAE y en el coste total del crédito.
¿Este resultado coincide con el del banco?
Sí, usamos el sistema francés con redondeo a céntimos, igual que el banco. Puede haber diferencias mínimas si tu préstamo tiene otros gastos (estudio, seguros obligatorios) o un esquema de comisiones distinto. La cuota y el cuadro de amortización deben coincidir.
¿Por qué la TAE no coincide con el TIN?
Qué incluye cada indicador, qué deja fuera y por qué la TAE no mide el coste total